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Provvigioni - il sistema di rimunerazione per gli intermediari assicurativi
Le provvigioni sono il sistema di rimunerazione dei contratti stipulati, rinnovati o modificati, che prevede un compenso versato dalla compagnia all'intermediario per il lavoro svolto da quest'ultimo con i comuni clienti.
L'importo di provvigione varia in funzione di vari aspetti quali: gli accordi di collaborazione con la specifica compagnia, il tipo di prodotto stipulato, le coperture assicurative incluse, la durata del contratto, ed altro ancora.
Per il compenso che l'intermediario riceve egli s'impegna a gestire il contratto stipulato per tutte le incombenze previste dal mandato di gestione sottoscritto dal cliente, fino alla scadenza dello stesso, al suo rinnovo o alla sua modifica.
La gestione di un contratto d'assicurazione normalmente prevede:
- la consulenza iniziale > ossia l'esposizione che il cliente fa del suo bisogno, la spiegazione dettagliata del prodotto assicurativo interessato da parte dell'intermediario al cliente, quindi la definizione dettagliata finale della necessità del cliente;
- la ricerca di mercato > cioè l'allestimento di specifici documenti da inviare alle compagnie d'assicurazione tramite i quali possano allestire le loro migliori offerte da paragonare tra loro, l'allestimento della panoramica di quanto ricevuto dalle compagnie;
- la presentazione del risultato della ricerca > quindi l'esposizione dei premi, delle cifre, delle coperture assicurative e delle differenze sostanziali fra le varie offerte ricevute dalle compagnie, il tutto finalizzato alla scelta della proposta da sottoscrivere;
- la stipula del contratto > poi l'invio della proposta firmata dal cliente alla compagnia per l'emissione della polizza definitiva, la verifica della stessa e la consegna al cliente;
- la successiva consulenza e supporto post-stipula > infine il costante e totale supporto per ogni necessità e la gestione dei sinistri che si dovessero verificare.
Se un contratto viene annullato prima della scadenza contrattuale l'intermediario viene penalizzato con uno storno (restituzione) delle provvigioni e dovrà quindi restituire il compenso ricevuto alla compagnia.
Durante il primo anno contrattuale lo storno è del 100%, successivamente diminuisce proporzionalmente fino al 3°/5° anno (a dipendenza della compagnia, del prodotto e dell'accordo di collaborazione con la specifica compagnia).
Il sistema di provvigioni per gli intermediari assicurativi è lo stesso sistema di rimunerazione applicato per i consulenti assicurativi dipendenti di una compagnia: vi sono alcune differenze legate all'ammontare del compenso.
Per legge l'intermediario assicurativo, su richiesta del cliente, è obbligato a comunicargli l'importo della provvigione generata dalla stipula di un contratto; i consulenti delle compagnie invece non sono tenuti a farlo.
Tipi di provvigione
ICS Intermedia Consulting beneficia di 2 differenti tipi di provvigione: la provvigione "unica" ed il "courtage". A dipendenza della compagnia e del prodotto stipulato si riceverà uno o l'altro tipo di provvigione (mai entrambe).
La provvigione "unica": è il compenso versato una volta sola (una-tantum) per la gestione dello specifico contratto. Di regola la compagnia versa l'importo all'intermediario quando il cliente paga il primo premio contrattuale. Una volta incassata la provvigione l'intermediario non riceve più nulla nel corso degli anni e dovrà gestire il contratto fintanto che sarà in vigore. Questo tipo di provvigione è tipica delle assicurazioni "vita" (ma non solo), infatti tutte le compagnie utilizzano questo sistema quale compenso per la stipula di detti contratti.
Il "courtage": è il compenso versato ogni volta che il cliente paga il premio annuo/semestrale per la gestione dello specifico contratto. Anche in questo caso di regola la compagnia versa l'importo all'intermediario quando il cliente paga il premio contrattuale. Questo tipo di provvigione è tipica di tutti gli altri tipi di prodotti assicurativi. L'importo del courtage è ovviamente decisamente inferiore rispetto alla provvigione unica.
ICS Intermedia Consulting come e quanto viene rimunerata dalle compagnia
Tabelle in fase di allestimento